Bienvenido a nuestro artículo sobre: ¿Cuál es el Mejor Porcentaje y Proporción Deuda-Ingreso?
Por esta razón, en el presente artículo nos dedicamos a explicar a detalle; cuál es el mejor porcentaje y proporción deuda-ingreso, cómo se calcula la proporción deuda-ingreso, cómo reducir la relación deuda-ingreso y culminamos aclarando una duda frecuente.
Tabla de Contenidos
¿Cuál es el Mejor Porcentaje y Proporción Deuda-Ingreso?
Para determinar su relación entre la deuda pendiente y el sueldo que lleva a casa, incluya cada una de las cuotas que haya destinado a su obligación durante un mes normal. Eso incorpora sus cuotas mensuales de Mastercard, créditos de vehículos, diferentes obligaciones.
- Por ejemplo, anticipos financieros o anticipos de riesgo y costos de alojamiento.
Independientemente de si se trata de un arrendamiento o cuotas principales de su préstamo hipotecario, además de la prima. , cargas y protección locales (PITI) y cualquier gasto de afiliación de los titulares de hipotecas.
Luego, en ese punto, para obtener su proporción, divida sus cuotas de obligación mes a mes por su pago bruto mes a mes, su pago antes de los cargos. (Con frecuencia, su extensión se duplica por 100 para presentarla como una tasa).
- Por ejemplo, suponga que paga $ 1,200 por el préstamo hipotecario, $ 400 por el vehículo y $ 400 por el resto de su obligación cada mes.
- Sus cuotas mensuales de obligación serían de $ 2,000 ($ 1,200 + $ 400 + $ 400 = $ 2,000).
- En la posibilidad de que su pago bruto mensual sea de $ 6,000, su relación entre la deuda pendiente y el pago que lleva a casa sería del 33% ($ 2,000 / $ 6,000 = 0.33).
- Y, en la posibilidad de que su salario bruto del mes sea menor, digamos $ 5,000, su relación entre la deuda pendiente y el salario neto sería del 40% ($ 2,000 / $ 5,000 = 0.4).
Una baja relación entre la deuda y el salario después de impuestos muestra una armonía decente entre la obligación y el pago. Curiosamente, una alta relación entre la deuda pendiente y el salario neto demuestra que tiene mucha obligación en comparación con la medida del pago.
En general, cuanto más baja sea la tasa, más prominentes serán las posibilidades de obtener el anticipo o la extensión de crédito que necesita. Los bancos consideran que esto es una indicación de que probablemente no podrá aceptar ningún compromiso adicional.
¿Cómo se Calcula la Proporción Deuda-Ingreso?
Los bancos y diferentes prestamistas concentran cuántas obligaciones pueden tener sus clientes antes de tener problemas monetarios y utilizan estos datos para decidir las sumas de crédito. Si bien el DTI ideal más extremo fluctúa entre prestamistas, es normal cerca del 36%.
- Su relación entre la deuda pendiente y el pago que lleva a casa demuestra el alcance de su pago mensual que se utiliza para cubrir su obligación. Suele determinarse como una tasa.
- El método para calcular esta relación incluye conocer:
- Su compromiso mensual de pago a plazos completo.
- Su pago bruto mes a mes.
- Algunos bancos confirman la relación de un candidato entre la deuda pendiente y el pago neto antes de aprobar un anticipo.
Los especialistas en préstamos ven bien una proporción baja. Conocer su relación entre la deuda pendiente y el salario que lleva a casa le dice a los prestamistas en caso de que se encuentre en una situación para reembolsar el crédito.
Para determinar su relación entre la deuda y el salario después de impuestos, incluya el valor absoluto de sus compromisos mensuales comunes y la separación por su salario bruto. mes a mes (la suma que adquieres cada mes anterior se cobra y se sacan distintas bonificaciones).
Llave de datos:
Los prestamistas requieren cifras de DTI bajas, ya que aceptan regularmente que los prestatarios con una pequeña relación entre la deuda pendiente y el salario neto están obligados a supervisar eficazmente las cuotas programadas con regularidad.
- El uso de crédito influye en las puntuaciones FICO, pero no en las proporciones de obligación / crédito.
Proporción Deuda-Ingresos (DTI) y la Obtención de una Hipoteca
En el momento en que solicite un préstamo hipotecario, el prestamista pensará en sus fondos, incluido su registro, su pago bruto mensual y la cantidad de efectivo que tiene para una cuota inicial. Para calcular la cantidad que puede administrar, el especialista considerará ciertos aspectos.
A los especialistas en préstamos les gusta ver una relación entre la deuda pendiente y el pago neto de menos del 36%; sin que el 28% de esa obligación vaya a respaldar su préstamo hipotecario. Por ejemplo, suponga que su salario bruto es de $ 4,000 cada mes.
- La suma más extrema para las cuotas programadas regularmente identificadas con el préstamo hipotecario al 28% sería $ 1,120 ($ 4,000 x 0.28 = $ 1,120).
- Su banco también pensará en todas sus obligaciones, que no deben superar el 36%, o para esta situación, $ 1,440 ($ 4,000 x 0,36 = $ 1,440).
- La mayor parte del tiempo, el 43% es la proporción más notable que un prestatario puede tener y aún obtener un préstamo hipotecario certificado.
Por encima de eso, el prestamista probablemente denegará la solicitud anticipada con el argumento de que sus costos de alojamiento de mes a mes y sus diferentes obligaciones son excesivamente altos en comparación con su salario.
Proporción Deuda – Ingresos (DTI) y Puntaje de Crédito
La conexión entre sus obligaciones y su salario no influye directamente en su evaluación FICO. Esto se debe a que las agencias de crédito no tienen la menor idea de cuánto dinero gana, por lo que no pueden calcular los números.
Sea como fuere, los departamentos de crédito analizan la proporción de uso de crédito o la proporción de obligación a crédito. Analizan cada uno de los equilibrios de sus cuentas Mastercard con la suma total de crédito; (es decir, la cantidad de todos los créditos más lejanos de sus tarjetas) que tiene disponible.
Por ejemplo, en el caso de que tenga compensaciones de tarjetas de crédito que sumen hasta $ 4,000 con un límite de crédito de $ 10,000, su proporción de obligación de acreditar sería del 40% ($ 4,000 / $ 10,000 = 0.40, o 40%).
- Como regla general, cuanto más debe un individuo en comparación con su límite de crédito (que están tan cerca de maximizar las tarjetas), menor es su calificación FICO.
¿Cómo Reducir la Relación Deuda/Ingresos (DTI)?
Básicamente, hay dos formas diferentes de reducir su relación de deuda pendiente con el pago que lleva a casa:
- Disminuya su obligación común de mes a mes.
- Incrementa tu pago bruto mes a mes.
O, de nuevo, obviamente, puede utilizar una combinación de los dos. ¿Qué tal si volvemos a nuestra ilustración de la relación entre la deuda pendiente y el salario neto al 33%; en vista de todas las obligaciones mensuales repetidas de $ 2,000 y el pago bruto mensual de $ 6,000?
En la posibilidad de que la obligación mensual repetida se redujera a $ 1,500, la relación entre la deuda pendiente y el pago neto se reduciría al 25% ($ 1,500 / $ 6,000 = 0,25, o 25%). Asimismo, si la obligación permanece como antes como en el modelo principal.
- Sin embargo, incrementamos el pago a $ 8,000, nuevamente la relación entre la deuda pendiente y el pago neto disminuye ($ 2,000 / $ 8,000 = 0.25, o 25%).
¿Qué es la Proporción Deuda-Ingreso y Por Qué es Importante?
Evidentemente, liquidar compromisos pasados no suele ser una tarea sencilla. Es valioso hacer un intento consciente de tratar de no aventurarse en números rojos; ya que esto completa una investigación de necesidades versus deseos a la hora del gasto.
Cuando sus necesidades se hayan satisfecho todos los meses, puede tener un pago opcional accesible para gastar en sus necesidades. No necesita gastar todo; es deseable dejar de gastar tanto dinero en efectivo en cosas en las que no necesita preocuparse.
- Además es prudente realizar un gasto que incorpore la cuota de la obligación que a partir de ahora tienes.
Para aumentar su salario, puede hacer lo siguiente:
- Obtenga una segunda línea de trabajo o trabaje como especialista en su tiempo extra.
- Quedarse en el trabajo más de 40 horas en su trabajo principal.
- Solicita un aumento.
- Complete cursos y / o licencias que amplíen sus habilidades y capacidad de exhibición, y encuentre otra línea de trabajo con un salario más significativo.
En caso de duda, se piensa mejor en una proporción menor.
No obstante, si la proporción fuera mayor, digamos 60%, muy bien podría ser una indicación de sobre obligación. En la posibilidad de que el 60% del salario bruto de una organización se utilizara para cubrir las obligaciones; casi no dejaría dinero en efectivo para diferentes costos.
Se considera satisfactoria una proporción equivalente o inferior al 36%. Una proporción baja demuestra que puede obtener más. En cualquier caso, si la proporción es alta, debe concentrarse en enfoques para disminuirla en lugar de contraer más obligaciones.
Aquí hay una tabla que describe cómo los especialistas en préstamos descifrarían su relación entre la deuda y el salario después de impuestos:
- 10% – Una relación agradable. No debería tener problemas para obtener un anticipo siempre que satisfaga las diferentes necesidades del banco.
- 20% – Esta es, además, una proporción decente. No debería ser difícil conseguir más efectivo para su negocio.
- 36% – Estás en tu límite. En caso de que necesite más activos, debe persuadir al banco de que realmente querrá pagar.
- 40%: podría ser difícil obtener una reacción positiva a su solicitud de crédito. Sin embargo, no se rinda. Es posible que tenga la opción de encontrar un banco que lo respalde para obtener un crédito.
- La mitad o más: presumiblemente no debería obtener más. En igualdad de condiciones, debe concentrarse en trabajar en su relación de deuda pendiente para llevar a casa.
Para finalizar con nuestro escrito, te invitamos a que nos ayudes a compartir la información.
¡Hasta pronto!