El Cómo Refinanciar mi Casa Después de una Bancarrota aunque puede parecer imposible, es un proceso que si se puede llevar a cabo. Sin embargo, debe tomar ciertas consideraciones en cuenta. Una de ellas es que puede ser un poco largo y tedioso este procedimiento. Además, necesitará de ciertos requisitos.
En este artículo le haremos saber todo lo referente a Cómo Refinanciar mi Casa Después de una Bancarrota. Además, le explicaremos los pasos que debe seguir para poder llevar a cabo este proceso. ¡No olvide compartir esta información con sus amigos y familiares que lo necesiten!
Tabla de Contenidos
Refinanciar mi Casa Después de una Bancarrota: Pasos a Seguir
La bancarrota afecta en gran parte a las posibilidades de refinanciamiento. Sin embargo, existen unos pasos que deben seguirse si usted quiere refinanciar su casa después de haber entrado en bancarrota. Preste mucha atención que aquí le dejaremos todo lo que debe saber:
Primer paso: Solicitar la refinanciación.
El primer paso en cualquier refinanciación es solicitarla con el prestamista que usted prefiera. Cabe destacar que no debe solicitarla con el mismo prestamista con el que ya solicitó un préstamo. Antes de iniciar con el proceso debe tener claro cuales son los objetivos para su refinanciación. Algunas cosas que debe considerar son:
- Estándares mínimos de préstamo. Asegurese de cumplir con los estándares mínimos de puntaje crediticio del prestamista antes de presentar la solicitud. También es una buena idea cumplir con los estándares de deuda o capital social.
- Disponibilidad. Elija un prestamista con disponibilidad y horas de atención al cliente que se adapten bien tanto a su carrera como a sus otras obligaciones.
- Tarifas y honorarios. Estas pueden variar según sea el prestamista que usted vaya a elegir. No dude en tomarse el tiempo necesario para elegir alguno cuyas tasas de interés y cargos le convenga.
Una vez que decida y elija al prestamista, podrá presentar su solicitud. Para que el proceso pueda ser un poco más rápido debe tener en cuenta que toda la documentación de su casa debe estar en orden antes de solicitar un nuevo préstamo. Algunos de los documentos que debe tener a la mano son:
- 2 formularios W-2 recientes.
- Recibos de pago recientes, por dos.
- 2 estados de cuenta bancarios recientes.
Segundo paso: Fijar las tasas de interés.
Normalmente, tendrá la oportunidad de poder fijar la tasa de interés una vez que complete la solicitud de la hipoteca. Las tasas de hipotecas cambian diariamente y cuando se fija la tasa, se asegura la tasa de interés de hoy hasta que se cierre la refinanciación. Fijar las tasas lo protegerá contra los aumentos que ocurren antes del cierre.
Tercer paso: Suscripción y tasación.
Durante la etapa de suscripción, el prestamista se va a asegurar de que usted cumpla con los requisitos mínimos para una refinanciación. Además, también van a verificar sus ingresos. La mayoría de estos procesos suscripción toman de 1 a 2 semanas, pero cualquier tercero involucrado en el préstamo puede retrasar las cosas.
Cuarto paso: Cierre.
Una vez que la suscripción y la tasación hayan terminado, el prestamista programará una reunión de cierre. En el cierre, tendrá la oportunidad de hacer cualquier pregunta de último momento sobre su préstamo, firmar el nuevo acuerdo y terminar el refinanciamiento de su casa.
Un par de días antes de la reunión, usted recibirá documento llamado “declaración de cierre”. Luego de que reciba la declaración, debe avisarle a su prestamista ya que el mismo no puede programar la reunión hasta que haya leído y aceptado el documento. El día de la reunión debe llevar los siguientes documentos:
- Su identificación.
- Un cheque o una prueba de transferencia electrónica.
- La declaración de cierre.
Refinanciar mi Casa Después de una Bancarrota: Capítulo 7
Bajo el capítulo 7 en una quiebra, los activos no exentos de un deudor se liquidan y esos ingresos se utilizan para pagar las deudas. Las personas que se declaran en el Capítulo 7 deben pasar una «prueba de medios» que demuestra que sus ingresos son lo suficientemente bajos para calificar.
Que alguien pueda conservar sus activos como un automóvil o una cada depende única y exclusivamente de la cantidad de capital que tenga en esos activos y de las normas de su estado. La mayoría de los estados permiten mantener algo de capital en su casa y en su auto. Una bancarrota bajo el Capítulo 7 permanecerá en su informe durante 10 años aproximadamente.
Después de que la bancarrota se descarga, hay un período de espera de dos años para las hipotecas respaldadas por el gobierno y un período de espera de cuatro años hasta que puedas solicitar un préstamo de vivienda convencional, uno que no esté respaldado por el gobierno federal pero que cumpla con los límites de préstamo establecidos.
Refinanciar mi Casa Después de una Bancarrota: Capítulo 13
Una bancarrota bajo el Capítulo 13 permite a las personas con ingresos estables crear un plan que les ayude a pagar la totalidad o parte de sus deudas en un período de tres a cinco años. El Capítulo 13 puede ser una opción bastante favorable para las personas que no califican para bancarrota del Capítulo 7.
Esto puede pasar cuando los ingreso son demasiado alto y/o quiere pagar todas deudas, evitar la ejecución hipotecaria de su casa, o porque simplemente quieres conservar los bienes no exentos que serían liquidados bajo el Capítulo 7. La quiebra bajo el Capítulo 13 tiene un período de espera de dos años para un préstamo hipotecario convencional.
Algo que debe tener en cuenta es que puede resultar un poco difícil obtener una refinanciación en caso de tener una bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Pero, sobre todo si se tiene bajo el Capítulo 7 ya que este procedimiento indica a los prestamistas que ha podido llegar a un acuerdo para pagar las deuda con los acreedores anteriores.
Cabe destacar que, los prestamistas necesitan saber que usted tiene sus finanzas bajo control antes de que decida refinanciar, esto sin importar el tipo de bancarrota que tenga en su historial. Asimismo, esto puede mejorar las posibilidades de su refinanciamiento. Además, recuerde guardar pruebas de sus ingresos.
Refinanciar mi Casa Después de una Bancarrota: Períodos de Espera
Este es un punto muy importante a considerar, ya que NO se puede refinanciar hasta que el período de espera de la bancarrota termine. Ambos tipos de bancarrota tienen un plazo específico durante el cual no puedes obtener un préstamo hipotecario o refinanciar.
- Capítulo 7. Debe esperar al menos 2 años después de la fecha de aprobación de la gestión antes de poder refinanciar su casa. Esto sólo se aplica a los préstamos respaldados por el gobierno, como los de la Administración Federal de Vivienda. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas exigen que espere hasta 4 años después de la fecha de alta para un préstamo convencional.
- Capítulo 13. Si tiene un préstamo VA respaldado por el gobierno, puede calificar para un refinanciamiento tan sólo un día después de la fecha de descarga de tu bancarrota bajo el Capítulo 13. En caso de tener un préstamo convencional, el período de espera es de 2 años. Si tiene un préstamo de la FHA, puede refinanciar tan pronto como un año después. Necesita tener la verificación de que ha pagado todos los pagos de la quiebra.
Cabe destacar que, si desea refinanciar un préstamo FHA debe escribir una carta de explicación y presentarla con la solicitud. También deberá cumplir con los estándares individuales del prestamista con el que trabaja para calificar por un refinanciamiento.
Reglas de la FHA
La FHA es la encargada de asegurar los préstamos de los prestamistas individuales, lo que significa que el gobierno garantiza el préstamo si el prestamista no puede recuperar su dinero del prestatario. Dicha garantía de los préstamos de la FHA significa que los prestatarios que podrían no calificar para un préstamo de vivienda pueden tener una segunda oportunidad con los prestamistas.
Si se ha declarado en bancarrota, todavía puede obtener un préstamo FHA. Sin embargo, debe tener en cuenta que se tiene que cumplir un período de espera. Esto se basa en el tipo de bancarrota que usted tenga. Claro está que, hay otros factores que pueden afectar la posibilidad de obtener un préstamo FHA después de la quiebra.
En este caso, es importante que demuestre que ha reconstruido tanto su crédito como sus finanzas. Asimismo, para poder calificar para un préstamo FHA con un pago inicial tan bajo como el 3.5%, generalmente necesitará un puntaje crediticio de 580. Si tu puntajes más bajo que eso, probablemente tendrá que dar un 10% de pago inicial.
Requisitos de los Prestamistas
Trabajar con los prestamistas privados es una opción para aquellos propietarios de viviendas que se han declarado en bancarrota y que quieren refinanciar su préstamo hipotecario. Cabe destacar que, los prestamistas privados no manejan los mismos criterios de préstamos que los bancos.
Sin embargo, aunque estos préstamos suelen tener requisitos menos estrictos, hay algunos factores que debe tomar en cuenta. Es importante tener en cuenta que, el prestatario tiene que ser financieramente estable y tener ingresos sólidos. Asimismo, los prestamistas privados suelen exigir un pago inicial mucho mayor porque prestan a prestatarios de mayor riesgo.
Esperamos haberlo ayudado a saber Cómo Refinanciar mi Casa Después de una Bancarrota.
Mucha suerte en este trámite.
Gracias por leernos.