¿Cuánto Crédito Necesito para Comprar una Casa? Esta es una pregunta muy importante que debes realizarte a la hora de empezar a planificar la adquisición de un inmueble. En este sentido, debes saber cuál es el crédito que necesitas y, más importante aún, cuál es tu puntaje crediticio para saber si puedes acceder a préstamos con buenas tasas de interés.
Hoy estaremos respondiendo a esta pregunta y a todo lo relativo a ella. En este sentido, te diremos cuáles son los requisitos de puntaje de crédito por cada tipo de préstamo hipotecario, cuáles son los préstamos que existen en función del puntaje de crédito y más. Si te interesa saber todo esto, ¡sigue leyendo!
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¿Cuánto Crédito Necesito para Comprar una Casa?
Comencemos respondiendo la pregunta principal de este artículo: ¿Cuánto Crédito Necesito para Comprar una Casa? Como te decíamos antes, tu puntaje de crédito o puntaje FICO es un determinante directo de los préstamos que puedes conseguir. Específicamente, sobre cuán accesibles sean estos en cuanto a tasas de interés y términos y condiciones.
Mientras mejor puntaje tengas, mejor es el préstamo que puedes conseguir para comprar tu casa y por eso mismo empezamos señalando esto para ti. Esto es lógico, pues tu puntaje señala si eres percibido como un sujeto de bajo riesgo para el prestamista o si, por el contrario, hay medianas u altas probabilidades de que no pagues tu deuda.
Como resultado, para el prestamista es importante saber cómo te has desempeñado anteriormente con los créditos que has tenido, ya sea por préstamos formales, tarjetas de crédito, etcétera. Mientras más riesgo de no pagar tengas, entonces el prestamista va a querer proteger su dinero y te va a ofrecer un crédito con altas tasas de interés y fuertes condiciones.
Sin embargo, y para que entiendas mejor, todavía serás capaz de obtener el crédito si tienes un mal puntaje. No necesitas un puntaje perfecto pues este en sí no determina si puedes recibir un préstamo o no; lo que determina es que tan conveniente será dicho préstamo para ti en lo respectivo a tasas de interés y colaterales.
Entonces, ¿cuánto puntaje debes tener para comprar tu casa? Se recomienda esperar a tener un mínimo de 620 puntos para comenzar el proceso de adquisición. Por supuesto, mientras más alto mejor. Con 740 puntos ya podrás obtener tasas de interés más pagas, es decir, podrás pagar menos por el dinero prestado.
¿Cuáles son los requisitos de Puntaje de Crédito por cada tipo de Préstamo Hipotecario?
Ahora, con respecto a los Requisitos de Puntaje de Crédito, estos pueden variar dependiendo del tipo de préstamo hipotecario que estés adquiriendo. Estos son cuatro: los convencionales, lo del Federal Housing Administration (FHA), los VAR y los del Departamento de Agricultura. Veamos cuáles son los requerimientos para cada uno:
- Convencionales: entran todos los préstamos respaldados por la Federal National Mortgage Association, conocida como Fannie Mae, y por la Federal Home Loan Mortgage Corporation, conocido como Freddie Mac. Estas son grandes empresas, las cuales otorgan la mayor parte de las hipotecas de USA. Se requiere un mínimo de 620-640. Todo dependerá del tipo de préstamo.
- Federal Housing Administration (FHA): para préstamos respaldados por la FHA se requiere un puntaje mínimo de 500, pero el puntaje medio es de 680. Este se enfoca en americanos de bajos ingresos, de forma que estos puedan acceder a los préstamos que desean.
- United States Veteran Department Affairs (VA): destinado a veteranos, no es necesario presentar un puntaje de crédito. Los veteranos y militares solo deben solicitar el préstamos VA.
- United States Department of Agriculture (USDA): el departamento otorga préstamos para propiedades rurales y se encuentran respaldados por el gobierno federal. De preferencia se requiere 640 puntos pero el mínimo es de 500 puntos.
Nuevamente, mientras más alto sea el puntaje, obtendrás mejores condiciones de crédito. Así, el crédito otorgado dependerá de tu puntaje de crédito e incluso de la vivienda en sí. Esto es algo que sin duda debes tener en consideración.
Préstamos que existen dependiendo del Puntaje de Crédito
En cuanto a los Préstamos que existen dependiendo del Puntaje de Crédito, te diremos las opciones de crédito de las que dispones en función del puntaje que tengas. Esta sección es muy importante para ver la importancia de este score, por lo que debes prestar mucha atención a lo que te diremos a continuación:
- 300-400 puntos: en este punto tendrá pocas opciones, si es que tienes alguna. Es muy poco probable que puedas adquirir una hipoteca, por lo que lo se puede hacer es tener un familiar o amigo que compre la casa y luego la refinancie a tu nombre cuando tengas un mejor puntaje.
- 500-579: encontrarás programas enfocados precisamente en personas con bajo puntaje crediticio. Tu mejor opción es un crédito respaldado por la FHA, aunque tendrás que prepararte para tener que poner hasta un 10% del monto inicial y pagar por conceptos de gravámenes, entre otros. O puedes concentrarte en mejorar tu score.
- 580-619: bajo este escenario, hay programas que piden un pago inicial menor. Tus préstamos respaldados por FHA exigirán que aportes el 3.5% del pago inicial. Asimismo, a ese puntaje se empiezan a autorizar los préstamos VA.
- 620-699: ya aquí entran las hipotecas respaldadas por el gobierno y las hipotecas convencionales. Ya hay más opciones y definitivamente hay acceso a préstamos VA para cónyuges, militares en servicio activo y veteranos, sin necesidad de inicial y buenas tasas de interés. Igualmente están los del USDA a partir de 640 puntos.
- 700-739: te vuelves una opción más segura para el prestamista, por lo que obtienes tasas de interés menores. Asimismo, podrás optar por inmuebles de un mayor valor con las llamadas hipotecas jumbo.
- 740 o más: ideal para pedir préstamos convencionales, los cuales se otorgaban en 2019 a personas con un score de 752 (en promedio). Gozarás de tasas de interés más bajas y un menor porcentaje a pagar por el Private Mortgage Insurance.
Como puedes ver, a pesar de que el puntaje no determina si puedes acceder o no a un préstamo, si que tiene incidencia sobre las opciones que tendrás disponibles y las condiciones sobre este préstamo. En este sentido, en promedio el comprador de una casa goza de un puntaje de 720.
¿Cuál es el tipo de informe de Crédito y Puntaje que usan los prestamistas?
Otra pregunta que de seguro quieres responder es esta: ¿Cuál es el tipo de informe de Crédito y Puntaje que usan los prestamistas? Si no lo sabías, hay varios reportes de crédito. Es decir, puedes tener varios puntajes dependiendo de quién lo emita, entendiendo que puede ser un banco, VantageScote, FICO.
También puede variar el crédito en función de la industria crediticia, si se consideran las tarjetas de créditos, automóviles, hipotecas. Para saber el puntaje más preciso de un prestatario, los prestamistas usan el informe de crédito trifusión, el cual señala detalles de crédito de varias agencias.
Igualmente está el informe de crédito hipotecario residencial, donde se encontrarán tus registros públicos, historial de alquiler y otros detalles de tu historial financiero. Como resultado, puede suceder que el puntaje de crédito que tengas a través de tu banco o entidad financiera, difiera con el que tendría un prestamista.
¿Cómo se puede mejorar el Puntaje de Crédito para comprar una casa?
Finalmente, otra pregunta que vemos necesaria que respondas: ¿Cómo se puede mejorar el Puntaje de Crédito para comprar una casa? Después de todo, siempre es bueno saber qué puedes hacer para mejorar tu puntaje. En este sentido, te diremos lo que puedes hacer para seguir acumulando puntos y comprar tu casa. ¡Veamos!
- Cancela todas tus facturas a tiempo. No tengas deudas pendiente, sino que asegúrate de pagar en el plazo establecido. Tu historial de pagos es el factor más importante cuando se trata de adquirir un préstamo.
- Chequea tus informes de crédito, de forma que puedas ver que no hayan errores que reduzcan tu puntuación y necesites comunicar.
- Que los saldos de las tarjetas de crédito sean bajos. Se recomienda usar hasta el 30% del límite de tu tarjeta. Este es el segundo factor más importante luego del historial de pagos.
- Analiza tu combinación de crédito. Siempre pueden diversificar tus fuentes crediticias para demostrar que pagas tus deudas. No te limites a préstamos a plazos y tarjetas de crédito. Por supuesto, siempre que vayas a adquirir otro tipo de crédito asegúrate de que puedes pagarlo.
- No cierres tus tarjetas de crédito. Siempre mantenlas abiertas pues de lo contrario disminuirá tu crédito disponible, probablemente llevando a que uses más crédito y reduzcas tu puntaje.
De forma adicional, siempre te recomendaremos verificar tu crédito e ir al día con el progreso que lleves. Puedes conseguir informes gratuitos o comprar en myFICO. Te recomendamos obtener uno gratuito, ya que si tienes una excelente puntuación no hace falta paga por el del FICO.
Por último, recuerda que a la hora de preguntarte ¿Cuánto Crédito Necesito para Comprar una Casa? También debes tomar en consideración otras variables que los prestamistas verán de cerca. Estos son tus ingresos, relación deuda-ingreso, ahorros, pago inicial (mientras más involucrado estés, mejor) y el historial de empleo para ver tu estabilidad laboral.
¡Hasta la próxima!