¿Puedo Cambiar mi Préstamo FHA a uno Convencional? Suele ser una pregunta bastante frecuente, sobre todo porque hay una gran parte de la población estadounidense que cuenta con estos préstamos FHA. Sin embargo, son muchos los que optan por hacer el cambio a uno convencional.
Por esta razón, en este artículo le haremos saber todo lo necesario sobre cómo ¿Puedo Cambiar mi Préstamo FHA a uno Convencional? Aparte, le explicaremos cuales son las primas de seguro, cuales son los beneficios y mucho más.
Tabla de Contenidos
¿Se puede Cambiar mi Préstamo FHA a uno Convencional?
Los préstamos FHA son una de las herramientas financieras más comunes en los Estados Unidos. De hecho, no es para nada raro tenerlo sobretodo porque hay un alto porcentaje de residentes en EE. UU. acceden o han accedido alguna vez a un préstamo de estas características.
Claro que es posible cambiar un préstamo FHA a uno convencional, sin embargo, se debe cumplir con unos requisitos específicos. Cabe destacar que es beneficioso cambiar o refinanciar su FHA si cuenta con un 20% de capital la vivienda y puede eliminar el seguro hipotecario privado.
En caso de no cumplir con el mínimo de capital para un préstamo convencional, deberá contabilizar los costos continuos del seguro hipotecario privado (PMI) hasta que alcance el 78% en la relación préstamo-valor. A continuación, le haremos saber cuales son los requisitos para hacer el cambio:
- Acudir a una entidad financiera cercana a su vivienda.
- Una vez realizada esa acción, debe solicitar un préstamo convencional que cubra, como mínimo, la cantidad de capital que le queda por devolver del préstamo FHA.
- Tras serle concedido el préstamo convencional, deberá amortizar plenamente con ese dinero el crédito anterior.
- Finalmente, luego de hacer eso, solo quedará que, mes a mes, vaya haciendo frente a la devolución del capital que forma parte del segundo préstamo obtenido.
Como lo pudo notar el cambio del préstamo FHA a uno convencional resulta ser muy sencillo ya que solo consiste en eliminar uno de los préstamos utilizando para ello el dinero obtenido por otro préstamo distinto. Esto permitirá que se deshaga de las cargas propias de un préstamo FHA.
Sin embargo, debe tener en cuenta que el cambio de préstamo FHA a uno convencional, también tendrá como consecuencia la necesidad de poder afrontar los diversos costos que se le vayan presentando. Pero resultará una buena idea si quiere reducir gastos.
Cambiar mi Préstamo FHA a uno Convencional: Primas del Seguro
Un préstamo FHA es aquel que se encuentra respaldado por la Administración Federal de la Vivienda de Estados Unidos. El hecho de contar con este respaldo hace que tales préstamos puedan ser otorgados de forma muy flexible, aunque el solicitante tenga un puntaje de crédito bajo, se encuentre en quiebra o tenga deudas.
Los préstamos FHA logran estipular que los solicitantes pueden pagar dos tipos de seguro hipotecario, una prima de seguro hipotecario por adelantado y un pago mensual del seguro hipotecario. Este pago mensual de MIP generalmente se requiere durante la vigencia del préstamo.
Hoy en día una prima de seguro hipotecario por adelantado cuesta aproximadamente el 1.75% del saldo principal de un préstamo y se paga al cierre. Se puede decir que los prestatarios que hoy solicitan un préstamo fijo de $200,000 de la FHA a 30 años deberán pagar una prima de seguro hipotecario por adelantado de $ 3,500.
Además, estos prestatarios también deben pagar una prima anual de $ 1,700 por cada $ 200,000 prestados. El MIP cuesta del 0,45% al 1,25% del saldo del préstamo durante el plazo de un préstamo FHA. Estas primas pueden agregar de $100 a $500 al pago mensual.
Las tasas de la FHA pueden resultar ser bajas pero, los costos adicionales del seguro hipotecario podrían hacer que la refinanciación se convierta en un préstamo convencional. Cabe destacar que con una tasa de interés más alta, resultando en pagos mensuales menores para el prestatario
Cambiar mi Préstamo FHA a uno Convencional: Pros y Contras
Como mencionamos anteriormente tanto los préstamos FHA como uno convencional tienen sus pro y sus contras. Sabiendo esto se podrá evualuar que tipo de préstamo nos conviene más a la hora de solicitarlo. A continuación, le haremos saber cuales son los pros y los contras.
Pros de cambiar un préstamo FHA a uno convencional:
- Refinanciamiento de hipotecas.
- Eliminación del requisito del seguro hipotecario por completo.
- Tienen requisitos de crédito más estrictos.
- Requieren que los prestatarios tengan al menos el 20% del capital en sus hogares cualquier provisión de seguro hipotecario se cancela una vez que el propietario de la vivienda ha alcanzado una relación préstamo-valor del 78% en su hogar.
- La refinanciación a una hipoteca convencional permite a los prestatarios obtener un préstamo hipotecario más grande.
Contras de cambiar un préstamo FHA a uno convencional:
- La refinanciación conlleva costos, por ejemplo, la tarifa de cierres.
- Algunas opciones de refinanciamiento, como una refinación Streamline, pueden eliminar algunos documentos como requisito.
- Los costos de cierre de refinanciamiento pueden variar entre el 2 y el 5% de tu préstamo total.
- Si actualmente no cumples con los requisitos de capital, también deberás contabilizar los costos continuos del seguro hipotecario privado (PMI), hasta que haya alcanzado ese número mágico del 78% en la relación préstamo-valor.
Cabe destacar que para solicitar una hipoteca convencional, debe presentar varios documentos para demostrar su solvencia. Estos documentos incluyen:
- Talones de pago.
- Declaraciones de impuestos y W-2 y / o 1099.
- Un informe de crédito.
- Declaraciones de activos.
Si tiene alguna duda con respecto a los préstamos FHA y los préstamos convencionales lo mejor será que se dirija a una agencia para que el personal pueda aclararle todas sus dudas y le pueda dar toda la información necesaria con respecto a ese tema.
Cambiar mi Préstamo FHA a uno Convencional: Beneficio Tangible
El FHA Streamline es un producto para todas aquellas personas que tengan un préstamo hipotecario FHA y deseen reducir su interés, el pago mensual de su préstamo o el termino de su préstamo actual. Este producto esta garantizado por FHA.
- No requiere una nueva tasación.
- Disminuye los costos de su hipoteca a corto y largo plazo.
- Proceso rápido, sencillo y seguro.
- No requiere verificación de ingresos.
- La documentación es reducida.
Los solicitantes de refinanciación Streamline de la FHA deben demostrar una razón válida para la refinanciación, que se determina mediante algo llamado Beneficio Tangible Neto. Según la FHA, esto puede ser:
- Una reducción del 5% del capital e intereses (P&I o Principal And Interests) del pago de la hipoteca, más la prima anual del seguro hipotecario (MIP),
- Una refinanciación de una tasa ajustable (ARM Adjustable–Rate Mortgage) a una hipoteca de tasa fija.
Para poder cualificar se debe tener en cuenta lo siguiente:
- El cliente debe tener un préstamo asegurado por FHA.
- La hipoteca que estará refinanciando no puede tener atrasos en el pago durante los últimos tres meses y solo podrá tener un atraso en los últimos 12 meses.
- El refinanciamiento debe cumplir con el beneficio tangible establecido por FHA.
Lista Importante de Verificación
Antes de empezar con el proceso del préstamo FHA, debe estar preparado para proveer la información pertinente a su oficial de préstamo. Lo recomendable es que la tenga lista para poder ahorrar tiempo después. A continuación, se la dejaremos:
- Dirección de su lugar de residencia (los pasados dos años).
- Número de seguro social.
- Nombre y ubicación de sus empleadores.
- Salario mensual neto de su(s) trabajo(s) actual.
- Información pertinente de todas sus cuentas de ahorros y de cheques.
- Información pertinente de todos sus préstamos abiertos.
- Valor aproximado de todas las propiedades personales.
- Certificado de elegibilidad y DD-214 (para veteranos).
- Información completa de otros bienes raíces que usted posea.
- Talones de cheques actuales y su forma W-2 (los pasados dos años).
- Declaración de impuestos personal (los pasados dos años), declaración actual de ingresos y hoja de balance de negocios para individuos que trabajan por cuenta propia.
Con esta información, usted podrá tener una lista de verificación por si todavía no está muy seguro de querer refinanciar un préstamo de la FHA con una hipoteca convencional. Usted responderá toda esta información y esta lista de verificación lo ayudará a tomar la decisión correcta.
Consulta con un Prestamista Hipotecario
El préstamo hipotecario es un producto financiero mediante el que una entidad financiera nos presta dinero en base a una garantía real, que es nuestro inmueble (vivienda, plaza garaje, trastero, local, solar, etc.). El prestamista hipotecario es la institución financiera que le prestó el dinero.
Siempre será necesario consultar con un prestamista hipotecario incluso si las tasas de la FHA son más bajas que las tasas convencionales, puede que no siempre le convenga refinanciar en otro préstamo de la FHA. Un oficial de préstamo con licencia podrá ayudarlo y asesorarlo a evaluar todas las características.
Los préstamos de la FHA exigen algunas condiciones que a veces suponen una pesada carga para el presupuesto del propietario, a menudo en forma de primas pagadas por el seguro hipotecario. Por esta razón, pudiera considerar un refinanciamiento y es mejor hacerlo cuando se está asesorado.
Esperamos haberlo ayudado a saber como ¿Puedo Cambiar mi Préstamo FHA a uno Convencional?
Mucha suerte en este trámite.
Gracias por leernos.