En el mundo inmobiliario de compra y venta, muchas personas no saben ¿Qué es el Escrow Shortage? Por eso, si estás en EE.UU y necesitas tramitar un crédito hipotecario, es conveniente saber en qué consiste esta figura.
En todo caso, con Escrow Shortage nos referimos a la cuenta para depositar los gastos relacionados con los impuestos sobre el bien y el seguro patrimonial. Recuerda que si el banco te presta un dinero para comprar una vivienda, la entidad debe garantizar la seguridad de su inversión y eso supone estar bien con el fisco y con los riesgos.
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¿Qué es el Escrow Shortage?
Es una cuenta que debes abrir durante el trámite de financiamiento hipotecario para que puedas cancelar en cuotas mensuales la fracción de impuesto sobre el inmueble y el seguro patrimonial. En este sentido, lo que busca la entidad financiadora es que tengas una cuenta bancaria que unifique estos pagos de riesgo y la porción mensual del préstamo.
Generalmente, cuando te aprueban tu crédito hipotecario te incluyen una estimación prepagada de estos dos conceptos. Mensualmente, debes depositar la cuota de hipoteca y el gasto para impuesto y seguro. Al final de cada año, el ente competente verifica dicho abono de garantía y hace los ajustes necesarios.
Según lo anterior, es probable que haya una modificación en los montos, ya que este tipo de erogaciones cambia por razones de baremo y situación económica del país. Ese ajuste debe ser indicado en tu Estado de Cuenta del Crédito Hipotecario.
Cabe señalar, que muchos prestatarios se sorprenden porque el depósito de garantía inicialmente establecido se queda corto, ya que el ajuste en las cuotas aumenta y no alcanza para cubrir toda la ruta del crédito. Al respecto, esos son los riesgos cuando una familia asume un crédito hipotecario.
¿Qué es el Escrow Shortage?: Corregirlo y Evitarlo
Hay un aspecto importante que debes conocer si estas investigando ¿Qué es el Escrow Shortage? Así, te invitamos a comprender como corregir y no hacer uso de esta figura mercantil y tributaria. En ese sentido te recomendamos estar al tanto de los siguientes aspectos:
- Al finalizar cada año, debes revisar el valor del impuesto patrimonial, ya que tu inmueble se revaloriza en el tiempo. De eso, debes estar muy pendiente al momento de declarar.
- Así mismo, es necesario estar atento a los reportes del servicio de seguro patrimonial. Es probable que haya un aumento en la prima.
- Si lo anterior es un hecho, debes contactar a la entidad financiera del crédito hipotecario para que revise tu depósito en garantía.
- En los escenarios anteriores, puede haber un incremento por estos conceptos, generando un saldo deficitario en la cuenta de depósito.
- Normalmente, en los casos de incremento por seguro e impuestos, es necesario aumentar las cuotas mensuales de la hipoteca. En este caso, la diferencia será el ajuste incremental de seguro e impuesto para nivelar el depósito en garantía.
- Lo importante es estar pendiente de los aumentos del seguro y el impuesto para que no te produzca carencia en el depósito en garantía
¿Qué es el Escrow Shortage?: ¿Por Qué Sube?
Cuando se habla de ¿Qué es el Escrow Shortage? Muchos deudores y pagadores de hipotecas necesitan averiguar las causas del incremento de este fondo de depósito. Si no lo sabes ¡quédate con nosotros! ya te lo vamos a aclarar:
- Incremento en el precio real del bien. Recuerda que los inmuebles se revalorizan en el tiempo. Por eso debes averiguar la tasación de mercado de tu casa. Esa variable, aumenta el impuesto patrimonial.
- Revisar la póliza de seguros patrimoniales. Generalmente, cada seis meses o cada año, la prima a pagar sufre variaciones. Si es así, es necesario atender esa diligencia porque afecta el fondo de garantía de depósito Escrow.
- Ten presente, que tu fondo se va acumulando de cuotas basadas en estimados de costos. Si no estás revisando cada cierto tiempo los cambios en los costos del seguro y los impuestos sobre tu vivienda, tu fondo de garantía puede afectarse.
Según lo anterior, lo aconsejable es revisar estos conceptos para evitar sorpresas. Hay casos donde los ajustes son incrementales y permiten mayores cargos en la cuenta de garantía de lo normal. Así, se estará creando un saldo negativo que debes cubrir para evitar acumulación de deuda que en el momento resulte complicado cubrir.
¿Qué es el Escrow Shortage?: Ventajas y Desventajas
Si ya tienes información sobre ¿Qué es el Escrow Shortage? Anímate, te recomendamos enterarte de las ventajas y desventajas de este mecanismo de garantía de fondos para riesgo. No te pierdas lo que viene:
Ventajas
- El cargo del seguro y los impuestos se hace con cuenta domiciliada. Así, cuando el deudor deposita en la cuenta del fondo de garantía su cuota para seguro e impuesto, automáticamente, el proveedor de servicio lo debita de la cuenta.
- Puede compensar un saldo negativo de deuda. Si tienes un depósito en garantía positivo y se te atrasa un pago, lo puedes cubrir con dicho saldo del Escrow Shortage.
- Te permite recibir notificaciones sobre los pagos de seguro e impuesto. Por eso, debes estar alerta por si hay variaciones en el monto a pagar y como afecta (si es el caso) el fondo de garantía que tienes en una cuenta de hipoteca.
- En algunos casos, el saldo del fondo de garantía puede llegar a disminuir una parte pequeña del capital o de los intereses, durante el período de pago del crédito hipotecario.
Desventajas
- Es una cuenta que debe aperturarse con un monto considerable que permita cubrir el costo del impuesto o bien la prima de seguro.
- Por ser una cuenta necesaria para respaldar el riesgo de un crédito hipotecario, no es tan sencillo solicitar su anulación. Debe existir una buena justificación legal para ello.
- Es una oportunidad para las estafas electrónicas. Por ser cuentas de montos altos y con poca movilidad, están expuesta a los hackeos y desfalcos.
¿Dónde se Puede Abrir una Cuenta Escrow Shortage?
Si ya estás claro sobre ¿Qué es el Escrow Shortage?, es probable que tengas dudas todavía en cuanto a la apertura de esta cuenta de garantía de depósito. Si no lo sabes, sigue leyendo para explicártelo:
- Es una cuenta que se debe abrir preferiblemente en el banco donde tienes tu crédito hipotecario.
- Debes considerar que los titulares de la cuenta son tú como deudor hipotecario y garante, además del representante de la entidad financiadora.
- La idea es que el financista hipotecario garantice que vas a pagar tus impuestos y el servicio de seguro patrimonial. Por eso te recomienda que abras la cuenta de depósito en garantía.
- Hay casos donde el estado confederado obliga al futuro deudor hipotecario a abrir la cuenta Escrow Shortage para cubrir estas obligaciones.
- Recuerda que la agencia prestamista debe acceder a la cuenta para debitar los pagos de seguro e impuesto.
- Además, la entidad puede devolverte el saldo remanente a tu favor, si ya cumpliste con el compromiso de pago del seguro patrimonial y los impuestos.
Te invitamos a visitar el siguiente link. Allí encontrarás mayor información sobre este tipo de cuenta de retención y protección de riesgos en las deudas hipotecarias. Además, hay buenas noticias, lo que encontrarás saldara tus dudas en español. Anímate y revisa.
Preguntas Frecuentes
Si ya sabes ¿Qué es el Escrow Shortage?, entonces prepárate, porque aún hay algunas preguntas que posiblemente pienses formular sobre este tema. Si es así, no te detengas. A continuación te vamos a indicar algunas interrogantes y respuestas que te pueden orientar mucho más sobre el fondo de garantía de depósito. Síguenos:
¿A donde debo acudir, si quiero aperturar una cuenta para fondo de garantía de depósito?
Generalmente la debes abrir en un banco, lo más conveniente y correcto es que sea en la entidad que te aprobó el crédito hipotecario. Recuerda también, que esa cuenta tiene manejo conjunto entre el deudor y el prestamista, ya que este último administra el pago del seguro y los impuestos.
¿Es obligatorio abrir este tipo de cuenta?
No necesariamente, en ocasiones lo que desea la banca es tener una garantía de responder a los pasivos por concepto de seguro e impuesto, en caso que el deudor hipotecario no pueda cumplir con los compromisos. Si el cliente tiene récord crediticio favorable, probablemente podrá pagar estas prerrogativas financieras directamente.
¿Qué pasa si pago demás en la cuenta escrow shortag?
En esos casos, la entidad financiera debe devolverte cualquier remanente después de cumplir con el pago total de seguro e impuesto. Por eso, debes estar pendiente de las cuotas que cancelas para cubrir el 100% de estos conceptos.
¿En qué situación es obligatorio tener la cuenta escrow shortag?
En el caso que el financiamiento de tu vivienda provenga de la Agencia Federal para este fin. Si el estado norteamericano es quien te compra la casa para que luego la pagues en un período determinado, de seguro te va a exigir que abras una cuenta de fondo de garantía como requisito y canceles tus cuotas de hipoteca y los pagos de seguro e impuesto.
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