El contenido de hoy tratará sobre ¿Qué es el Programa HAMP? Todo lo que Debes Saber. HAMP se diseñó con la función de ayudar a aquellas personas que son propietarias de viviendas para que no pierdan su hogar.
¿Tienes dificultades para cancelar la hipoteca de tu casa? ¿Necesitas una pequeña ayuda para pagar tus cuotas? Pues has llegado al sitio indicado, te explicaremos en qué consiste este programa de apoyo financiero.
Así que, continúa leyendo. ¡Estamos seguros de que esta información te será de gran utilidad!
Tabla de Contenidos
¿Qué es el Programa HAMP?
Para iniciar el tema de ¿Qué es el Programa HAMP? Todo lo que Debes Saber, comenzaremos por explicarte en qué consiste este plan y cuáles son sus objetivos.
En primer lugar, este programa fue fundado por el Gobierno Federal, en el año 2009 con el objetivo de ayudar a los ciudadanos a que no pierdan sus viviendas. Se diseñó para atacar la crisis que se había dado por las hipotecas de alto riesgo, generada en el año 2008.
El HAMP formaba parte del TARP, cuyas siglas en inglés significan Home Affordable Modification Program, traducido al español vendría siendo el Programa de alivio de activos en problemas.
Fue creado por el gobierno de los Estados Unidos, con la finalidad de comprar acciones y activos en entidades financieras. De esta forma podrían desarrollar su propio sector económico.
En fin, como te veníamos comentando, luego de la crisis inmobiliaria que se generó en el año 2008, los ciudadanos se encontraban en una situación bastante desfavorable. Aparte de que no podían vender sus viviendas, tampoco podían renovarlas.
Esto se debía a que el mercado de bienes inmuebles se encontraba en ruinas y tenía una serie de restricciones nuevas en el sector crediticio.
Consecuencias de la crisis
Hubo muchas consecuencias a raíz de este cambio. En primer lugar, se desequilibraron los valores de las propiedades, las cuotas mensuales de las hipotecas se tornaron prácticamente imposibles de pagar, las tasas de interés incrementaban cada vez más.
Además de esto, a los propietarios se les hacía muy difícil ir al banco para intentar ajustar y pactar sus deudas, a causa de la inestabilidad de los prestamistas y del gran valor que tenían las deudas, el valor de estas era incluso más alto que el de la propia casa.
¿Cómo Funciona?
Una vez que tienes conocimiento de ¿Qué es el Programa HAMP? Todo lo que Debes Saber, es necesario que sepas cómo funciona, para que optes por recibir esta ayuda.
El HAMP, como ya te comentamos arriba, son las siglas que significan Home Affordable Modification Program, traducido al español Programa de Modificación de Viviendas Asequibles. Se trata de un programa que brinda apoyo para modificar tus préstamos hipotecarios.
El gobierno se encarga de pagarle al administrador de hipotecas por cada una de las modificaciones que se hacen.
Y, a su vez, el administrador recolecta los pagos de hipoteca mensuales, envía las declaraciones y ordena las cuentas de préstamo.
Si eras propietario de una vivienda, la herramienta más útil era solicitar una modificación de préstamo lo antes que pudieras. Para hacer una solicitud del HAMP, tenías que presentar un paquete inicial, el cual debía contener los siguientes documentos:
- El Formulario de Solicitud de Asistencia Hipotecaria (RMA – Request for Mortgage Assistance).
- La certificación de Dodd-Frank.
- Una constancia de ingresos.
- El Formulario 4506-T, o el 4506-T-EZ.
Solicita el HAMP
Tendrías que tomar en cuenta que hay ciertas condiciones con las que debías cumplir si deseabas solicitar este programa. Por ello, lo mejor era asegurarte de que tu préstamo contara con alguna de las siguientes características:
1. Sea propiedad de Fannie Mae o de Freddie Mac.
2. Estuviera asegurado por el gobierno. Solo se cumplía esta condición, si estabas asegurado por las siguientes unidades ejecutivas del gobierno:
- FHA.
- USDA.
- VA.
3. Fuera atendido por algún administrador hipotecario que participe en el programa HAMP.
¿Cómo se Califica al Programa?
Para continuar con el tema de ¿Qué es el Programa HAMP? Todo lo que Debes Saber, deberás conocer cómo se califica este programa. Te lo explicaremos a continuación.
Si deseabas calificar el Programa HAMP, debías demostrar que tu cuota mensual hipotecaria te tomara el 31%, o más de tus ingresos mensuales. Por ello, es que, como deudor, debías presentar una constancia de ingresos. Básicamente para probar las dificultades financieras que tenías para cancelar tu hipoteca.
Otra condición para calificarle es que tu propiedad haya pasado por la VAN – Prueba de valor actual neto.
Para que tu propiedad fuera elegible, su análisis debía determinar que el inversor o prestamista (que cuenta con el derecho a cobro de préstamo) ganaría más ingresos al llevar a cabo la modificación.
Además de esto, tu vivienda debía ser habitable y contar con un fondo de capital impago menor a los 729.750$.Resultados del Programa HAMP
Gracias a este, muchos hogares en los Estados Unidos reciben ayuda y logran obtener una disminución en los pagos mensuales y reducción de las tasas de interés.
Incluso, tendrás la posibilidad de pedir una indulgencia. En caso de que no sepas te significa este término, se refiere a aplazamientos temporales en tus pagos hipotecarios.
También podrás elegir la opción de extender los términos de tus préstamos.
Y, una vez que haces la modificación de préstamo, puedes optar también por solicitar el Programa HARP, con el cual se reducirán aún más tus cuotas hipotecarias. Hablaremos de este otro Programa más adelante.
Consideraciones Claves
Algunos aspectos a tomar en cuenta sobre ¿Qué es el Programa HAMP? Todo lo que Debes Saber son los siguientes.
En primer lugar, conoce cómo define el gobierno federal de los Estados Unidos la relación entre la deuda y el ingreso. Conocida como DTI – Debt To Income (deuda a ingresos), esta se asocia con el enlace entre los pagos y el ingreso bruto.
Sabiendo esto, entenderás que el programa HAMP ha ayudado a brindar herramientas e incentivos a los bancos trabajando de la mano con los prestamistas hipotecarios. La idea es que minimicen la proporción de deuda – ingresos hasta conseguir un porcentaje igual o menor al 38%.
Por otra parte, El Tesoro ha trabajado en disminuir el índice de deuda a ingresos al 31%, e incluso menos.
Como resultado de todos los planes desarrollados, este programa estimula a los inversores y prestamistas privados a presupuestar las modificaciones de sus préstamos vigentes.
Las ganancias que reciben tanto los administradores de hipotecas, como los prestamistas es bastante favorable. Un administrador generalmente recibe un pago inicial de 1.000$ por cada modificación que haga. Por otra parte, los inversores obtienen un monto anual de 1.000$ por cada uno de los propietarios que participan en este programa.
Anteriormente, el HAMP únicamente atendía casos de las residencias principales. Luego, a partir del año 2012 se hicieron una serie de revisiones profundas, con las cuales se lograron incluir:
- Propiedades con múltiples hipotecas.
- Viviendas desocupadas.
- Inmuebles con una proporción de deuda a ingresos mayor o menor a la requerida, que es del 31%.
Diferencias entre el HAMP y el HARP
Ahora bien, cuando hablamos de ¿Qué es el Programa HAMP? Todo lo que Debes Saber hay un punto importante que aclarar. Este se trata de las diferencias entre el programa HAMP y el HARP que te presentaremos a continuación.
El programa HAMP dejó de operar en el año 2016. En cambio, el HARP duró hasta el 2018.
HAMP es un programa encargado de las modificaciones de viviendas asequibles, y HARP es un programa encargado de la refinanciación de las mismas.
El HAMP brindaba ayuda a los propietarios que se encontraran a punto de llegar a la ejecución hipotecaria. Mientras que el HARP ofrecía su apoyo a los que estaban apenas cerca de llegar a ese extremo.
¿Qué es el HARP?
Para concluir el tema sobre ¿Qué es el Programa HAMP? Todo lo que Debes Saber, es necesario explicarte en qué consiste el HARP, programa que mencionamos en el punto anterior.
Sabemos que el Programa de Modificación de Viviendas Asequibles (HAMP) fue creado para ayudar a aquellos propietarios de viviendas que se encontraran en una situación financiera difícil. Su objetivo era evitar que estos se quedaran sin hogar. Permitiéndole a los propietarios una disminución en las tasas de interés y en su capital hipotecario.
El hecho es que el HAMP estuvo operando hasta el año 2016. Por ende, se instauró un nuevo programa que ocupara su puesto y brindara aportes a los propietarios en situación de riesgo hipotecario. Este fue el HARP (Programa de Refinanciación de Viviendas Asequibles), que se mantuvo operativo hasta el año 2018.
El gobierno creó el programa HARP con la intención de reducir las tasas de ejecuciones hipotecarias implementando la reducción al máximo de las tasas de interés y los pagos de préstamos mensuales. Además, utilizaba tasas de interés fijas.
Para optar por este programa debías cumplir con requisitos determinados. Entre ellos, tener todos tus pagos de hipoteca al día y mantener tu propiedad en óptimas condiciones. Si dejabas de pagar tus cuotas, o habías sido desalojado de tu propiedad, lamentamos informarte que tu solicitud no hubiera sido aprobada.
¡Estamos seguros de que aprendiste todo sobre ¿Qué es el Programa HAMP? Todo lo que Debes Saber!