¿Qué es un HELOC y Cómo Funciona?

• El valor  neto de tu vivienda. En la mayoría de los casos  los prestamistas exigen que los propietarios tengan al menos entre el 15 % y 20 % del valor  neto de la  vivienda.
• Tener un Buen crédito. Aquellos propietarios  de viviendas que su puntaje de crédito esta entre los 600 puntos y más son quienes tienen más posibilidades para que le aprueben un HELOC
• La Relación deuda-ingresos. Generalmente aprueban los HELOC a quienes cuenten  con una relación deuda / ingresos  del 43% o menos . Por ello es recomendable que   calcules tu relación deuda-ingresos antes de realizar tu  solicitud.
• Contar con Ingresos adecuados.  Para que te aprueben un HELOC, siempre se realiza una evaluación de tus ingresos anuales para poder determinar si puedes o no afrontar tus pagos mensuales
• Un historial de pagos responsable. Si en tu historial de ve reflejado retrasos en tus pagos, es muy posible que tu solicitud sea  rechazada.

• Primer paso:  valor de tu casa * % que te permite pedir el prestamista = cantidad máxima de capital que puede ser prestada.
• Segundo paso: cantidad máxima de capital que puede ser prestada –  saldo restante de tu hipoteca = Cantidad total que puedes pedir.

• 500.000. $ * 85 % = 425.000 $
• 425.000 $ – 300.000 $ = 125.000 $

• Para Mejoras en la vivienda. Es una de las mejores decisiones que puedes tomar ya que al usar los fondos de tus préstamo para mejorar tu vivienda, el valor de la misma incrementa.
• Gastos médicos.  Es otra buena opción para usar estos fondos. Si tienes gastos médicos importantes y de forma constante puedes aprovechar las bajas tasas de interés  Un HELOC puede ser una buena opción si tiene gastos médicos importantes o continuos y quiere aprovechar los bajos tipos de interés.
• Grandes compras. Como los periodos de reembolsos son más largos que en otros tipos de préstamo, pueden ser una gran  opción realizar grandes compras.
• Gastos de matrícula o educación. Como bien sabes las tasas de interés de un HELOC son más bajas que la de los préstamos estudiantiles, por ello está puede ser una opción. Aunque en algunos casos, los prestamistas pueden restringir como usar estos fondos.
• Consolidación de deudas. Si tienes muchas deudas puedes consolidar todas tus deudas. Sin embargo es importante que tengas mucho cuidado de no acumular más deudas.

• Primera fase o periodo de retiro: está dura 10 años donde tu puedes pagar los intereses a una tasa variable.
• Segunda fase o periodo de retorno: esta fase dura entre 10 y 20 años, este  tiempo depende del plazo que apruebe tu prestamista. En este periodo comienzas a pagar tanto capital como interés y muchas veces se establece una tasa fija de interés.

• Home Equity Loan: al igual que los HELOC son préstamos con garantía y la garantía, en este caso es la vivienda. Ahora bien, aunque son préstamos en con muchas similitudes, en los Home Equity Loan no se te permite tener una línea de crédito rotativa dónde el pago de las mensualidades es el mismo durante todo ese tiempo, además  la tasa de interés es fija.
• Préstamos personales: en caso que no quieras usar tu casa como garantía, está sería otra opción que puedes usar. Sin embargo, al ser considerados como riesgosos las tasas de intereses que tienen pueden ser un poco altas.

• Primero verifica  si tienes suficiente patrimonio neto. Para ello puedes usar alguna calculadora HELOC que encuentres en internet.
• Una vez que tengas una  idea del monto que puedes pedir prestado, busca el prestamista con las mejores tasas de interés para ti.
• Completa toda la documentación necesaria antes de presentar la solicitud para que el proceso se desarrolle sin problemas.
• Luego que tienes toda la documentación y ya seleccionaste el  prestamista,  empieza a hacer tu  solicitud.
• Posteriormente recibirás los documentos de información.  Es importante que lo leas muy detenidamente y hagas todas las  preguntas necesarias al prestamista. Siempre es importante que te  asegures de que  el préstamo se ajusta a tus necesidades.
• Ahora bien, el proceso de suscripción puede ser rápido o puede tardar incluso semanas, esto se debe a que hay que hacer una tasación de tu vivienda por parte del prestamista para confirmar el valor de la misma.
• Ya para finalizar como último paso  paso sería el cierre del préstamo, es cuando firmas los documentos y la línea de crédito ya está disponible.

• Las comisiones  iniciales generalmente suelen  ser más bajas que los de los préstamos con garantía hipotecaria.
• Las tasa de interés que de los HELOC está por debajo de las tasas de interés de las tarjetas de crédito.
• Muchas veces las comisiones de cierre son bajas o inexistentes.
• Los intereses que se cobran en un HELOC  es sobre la cantidad de dinero que usas.

Desventajas

• En algunos casos Los prestamistas pueden requerir otros requisitos mínimos.
• Dependiendo del momento, la tasa de interés se pueden ajustar a la alza como a la baja.
• Depende del prestamista que selecciones te pueden cobrar algunas comisiones que puedes ser anuales, como de solicitud o cierre del HELOC.
• No olvides que si te retrasas en los pagos mensuales o en el peor de los casos no los haces, entonces tú crédito se verá afectado y puedes poner en riesgo tu vivienda.