Si no sabes ¿Qué es un Préstamo VA?, has llegado al artículo indicado para ti. Aquí te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre su funcionamiento, cuáles son los requisitos exigidos, sus ventajas y mucho más.
Seguramente, te sonará un poco familiar el nombre de este préstamo, sobre todo si eres un veterano o militar que desea comprar una vivienda. Si es así, debes saber que cuentas con la opción de adquirir una hipoteca que se diseñó especialmente para este tipo de casos y aquí te lo explicaremos.
Tabla de Contenidos
¿Qué es un Préstamo VA?
Un Préstamo VA se caracteriza por ser un tipo de financiamiento hipotecario que es emitido por prestamistas privados. Este se encuentra respaldado por el Department of Veterans Affairs, también conocido por sus siglas «VA» o en español como Departamento de Asunto de los Veteranos.
En ese sentido, podemos afirmar que este sistema permite que los veteranos de los Estados Unidos de América y miembros activos junto a sus cónyuges puedan comprar una vivienda propia.
Esta es una iniciativa que nació a través del Proyecto de Ley GI en el año 1944. Aunque desde su creación, en los últimos años ha aumentado notablemente la popularidad de dicho sistema. Por ejemplo, para el año 2019, un 8% de las compras de viviendas en todo Estados Unidos se realizan mediante un préstamo VA.
Funcionamiento del Préstamo VA
Ahora bien, con respecto al funcionamiento de este tipo de préstamo hipotecario es importante mencionar que, aunque no funcione exactamente como una hipoteca clásica que normalmente entrega los bancos, podemos mencionar que es uno de beneficios no convencionales disponibles actualmente y mayormente utilizado en Estados Unidos.
En ese sentido, podemos afirmar que los requisitos de elegibilidad de préstamos VA son mucho más fáciles de cumplir.
Esto debido a que los bancos asumen riesgo mucho menor al tener al gobierno como fiador. Aspecto que no sucede en los préstamos hipotecarios. De hecho, en el año 2018 el VA concedió aproximadamente 610.513 préstamos para la compra y refinanciamiento de viviendas.
Requisitos para solicitar un Préstamo VA
¿No sabes cuáles son los requisitos necesarios para solicitar un préstamo VA?¡Tranquilo! En esta sección te los explicaremos detalladamente. Es por esto que si estas pensando en comprar una vivienda y deseas ser beneficiario de este préstamo, te invitamos a que sigas leyendo.
Primeramente, es importante que sepas que para ser elegible, debes figurar en alguna de las categorías que te indicaremos a continuación:
- Miembros del Servicio Activo
- Veteranos Licenciados con Honores que prestaron servicio durante 90 días consecutivos en tiempo de guerra. También aplica para 181 días de servicios en Tiempos de Paz.
- Personas que hayan servido durante más de 6 años en la Guardia Nacional, o en todo caso, en la Selected Reserve.
- Cónyuges de miembros de servicio del ejército o de la Armada que hya fallecido en el cumplimiento de su deber.
¿Qué documentos necesitas tener?
Para realizar este tipo de trámites sólo necesitarás contar con un Certificado de Elegibilidad, también conocido como COE.
Este documento te ayudará a demostrar a los prestamistas hipotecarios que calificas para recibir un préstamo VA. Asimismo, puedes solicitar este certificado a través del sitio web oficial del VA, solicitarlo a través de correo postal o mediante tu prestamista.
¿Cuáles son las ventajas de los Préstamos VA?
Contar con un Préstamo VA trae consigo numerosas ventajas que estamos seguros que podrás disfrutar si eres beneficiario del mismo.
- No es estrictamente necesario pagar la inicial de una vivienda: Esto quiere decir que los préstamos VA son uno de los pocos servicios de financiamiento hipotecario disponibles hoy en día que no tienen enganche.
- Los Seguros Hipotecarios Privados (PMI) no son requeridos obligatoriamente: Como los Préstamos VA son respaldados por el gobierno, no es necesario que adquieras un Seguro Hipotecario Privado.
Dicho Seguro puede tener variaciones entre el 0.5% y el 2.25% de tu préstamo hipotecario. Lo que quiere decir que, si por ejemplo debes pedir un préstamo hipotecario de $200.000 dólares estadounidenses con una tasa PMI del 1%, deberás pagar alrededor de $166 dólares adicionales en las cuotas mensuales de tu hipoteca.
- No hay montos máximos: El monto equivalente al préstamo VA no tiene un límite máximo. Sin embargo, sí tiene un límite a la responsabilidad que es asumido por el gobierno.
En el año 2019, el Departamento de Asunto de los Veteranos avaló un máximo del 25%, es decir, $121.087 dólares del monto total de un préstamo hipotecario. Esto corresponde a un préstamo máximo de $484.350,60 dólares americanos.
Es importante destacar que todo lo que sobrepase dicho monto no fue garantizado por el VA. Esto es algo que puede llegar a ser muy peligroso si el beneficiario no tiene cómo pagar sus deudas.
- Disponibilidad de asistencia ante una ejecución hipotecaria: El Departamento de Asuntos de los Veteranos ofrece asistencia a los beneficiarios que se encuentran haciéndole frente a una posible ejecución hipotecaria.
Para esto, los técnicos especialistas pueden negociar con los prestamistas en defensa de los beneficiarios que se encuentren en problemas para pagar su hipoteca y así se evita la pérdida de la vivienda.
- Puntajes de Crédito Mínimo: Un punto a favor de los Préstamos VA es que no hay un puntaje de crédito mínimo exigido para aplicar. Sin embargo, los prestamistas suelen buscar beneficiarios que tengan una puntuación crediticia de 620 o más. Lo cual no es algo muy extraño debido a que una acción bastante común en las instituciones bancarias tradicionales.
- Número de Solicitudes de Préstamos: Los beneficiarios pueden solicitar un préstamo VA más de una vez. Esto aplica siempre y cuando se pague el préstamo cada vez que el sujeto lo solicite.
- Penalización por Pagos Anticipados: En los Préstamos VA no hay penalización por realizar pagos anticipados. Lo que significa que el beneficiario no será multado si cancela el monto de su préstamo antes del tiempo acordado.
- Menor peso del historial del beneficiario: Un aspecto importante a tomar en cuenta es que la bancarrota y la ejecución hipotecaria no afectan las posibilidades de obtener el beneficio del préstamo. Para esto, el solicitante sólo debe esperar 2 años desde la fecha de ejecución hipotecaria o de quiebra para optar al beneficio.
Desventajas de los Préstamos VA
Ahora bien, si bien es cierto que los Préstamos VA traen consigo numerosas ventajas, también es cierto que si profundizamos un poco más, encontraremos algunas desventajas con las que debemos estar muy atentos.
- Se debe pagar una cuota de financiación por el Préstamo VA: Dicha cuota normalmente tiene un valor que oscila entre el 1.25% y el 3.3% del monto total. Asimismo, es importante destacar que la misma suele estar incluida en el préstamo, por lo que probablemente aumentará el monto que debes cancelar de forma mensual.
Es por esta razón que se le sumarán intereses durante el término del financiamiento.
- Vulnerabilidad ante las iniciales «cero»: Este es un aspecto bastante importante que debemos tomar en cuenta. Esto debido a que con un mínimo cambio en el mercado inmobiliario, nuestro Préstamo VA se puede convertir en una Hipoteca Underwater. Lo que quiere decir que el beneficiario deba un monto por su casa mucho mayor que el total del mismo inmueble en el mercado.
- Si llegaras a pasar por varios de estos aspectos, la mejor decisión a tomar sería considerar lo siguiente:
- Quedarse con la vivienda hasta que el mercado de inmuebles se recupere
- Sufrir una pérdida financiera, en caso de que se necesite salir de ella de forma inmediata
- Disponibilidad únicamente para vivienda principal o refinanciamientos: Este tipo de préstamos se caracteriza por permitir únicamente la compra o construcción de residencias principales. También para el refinanciamiento de préstamos ya existentes.
- Baja tasa de interés engañosa: Como te hemos mencionado a lo largo de este artículo, los préstamos VA tienen una tasa de interés realmente bajas en comparación a las de los préstamos convencionales. Sin embargo, esto no te beneficia, ya que el mismo puede costarte mucho más en cuanto intereses se habla.
- No se puede realizar compras de cualquier cosa: Como te hemos mencionado, sólo algunas propiedades califican para ser elegibles en este préstamo. En ese sentido, debes saber que los terrenos que se encuentran desocupados no califican.
Información Importante
Ahora bien, seguramente te preguntarás ¿Realmente vale la pena solicitar un Préstamo VA? Pues si comparamos una hipoteca convencional con un Préstamo VA nos daremos cuenta que dependiendo del que elijamos tendremos una mejor tasa de interés.
Sin embargo, nuestra recomendación es que si eres un veterano, los Préstamos VA son la mejor opción por su poca exigencia de requisito. Aunque esto no signifique que sea la opción más económica, ya que al no pagar una inicial, el monto total del préstamo va a ser mucho más elevado y debemos agregarle la comisión del prestamista.