Si alguna vez has tenido que comprar cosas de costos muy elevados, es probable que hayas tenido que pagarlo por hipotecas. ¿Pero que pasa cuando aún así no puedes pagar los montos sugeridos? Pues, ahí entra el Forbearance.
En este artículo te lo responderemos. Desde cómo es y cómo funciona, hasta qué tipos de pagos se realizan cuando optas por usarlo. Así que, si necesitas aprender mas sobre el tema continúa leyendo y no te quedará ninguna duda.
Así que, continúa leyendo. ¡Estamos seguros de que esta información te será de gran utilidad!
Tabla de Contenidos
Forbearance: ¿Qué es y Qué Significa?
El Forbearance, en el contexto de un proceso hipotecario, es un acuerdo especial entre el prestamista y el prestatario. El significado literal de la palabra vendría siendo “reprimirse”. Esta forma de pago es útil cuando lo que quieres pagar excede tu capacidad de ingresos.
Cuando un prestamista le permite a un prestatario suspender temporalmente los pagos de algún tipo de préstamo, es a lo que se le conoce en el mundo financiero como Forbearance. En términos simples vendría a ser La Indulgencia en las Deudas.
Ahora bien, hay varios tipos de forbearance; así como situaciones en las que puede implementarse. A pesar de que, normalmente, el forbearance es más común en los préstamos estudiantiles; estos no son los únicos en los que puede aplicarse esta acción.
Forbearance: ¿Cómo Funciona?
El Forbearance es un concepto más o menos simple. Supongamos que pides un dinero prestado y después tienes dificultades para pagarlo. En ese caso, puedes pedirle a quien te prestó ese dinero, que sea indulgente contigo.
Los tipos de dificultades tienen bastante peso en este punto y van desde una emergencia médica hasta una discapacidad sobrevenida permanente, pérdida de empleo, desempleo temporal, un desastre natural, un proceso de divorcio y similares.
Si el prestamista considera que de verdad estás pasando por un muy mal momento, podrá otorgarte un aplazamiento para que puedas ponerte al día con tus pagos en el futuro.
Como ves, hay dos factores que caracterizan al Forbearance:
- El primero, el carácter sobrevenido e inesperado de tu emergencia.
- El segundo, que es una especie de “perdón” o negociación temporal.
El período de forbearance varía dependiendo del prestamista. Sin embargo, suele ser de un máximo de tres años. Y si te preguntas cómo te puede ayudar el forbearance, el prestamista podría decidir entre:
- Extender el plazo del préstamo
- Posponer los pagos del préstamo
- Reducir los pagos del préstamo
Por supuesto, estos términos deben negociarse entre el prestamista y el prestatario antes de que se otorgue el Forbearance.
Una de las características más importantes del forbearance es que los prestatarios deben tener en cuenta que tendrán que pagar los intereses que se devenguen sobre su deuda durante el período de indulgencia. Si no lo hacen, el interés se agregará al capital del préstamo haciendo que el monto a pagar se incremente.
Tipos de Forbearance
Depende del tipo de préstamo que hayas solicitado, habrán varios tipos de Forbearance. Estos tipos pueden variar dependiendo de como sean vistos. Pueden ser evaluados por el tipo de pago que se realiza o, por otro lado, por como se está siendo indulgente con los pagos.
Ejemplos de lo ultimo te los mencionaremos y explicaremos brevemente en esta parte del artículo.
En primer lugar, el prestamista podría decidir simplemente permitir una moratoria completa del pago. Es decir, en lugar de seguir pagando cuotas en el plazo determinado, se pospone el pago hasta que la deuda se pueda pagar nuevamente.
También se podrían reducir los pagos; o al menos las cancelaciones iniciales. Esto funcionaría por un período al pagar solo los intereses de la deuda, haciendo que los pagos iniciales sean significativamente mas bajos de lo que lo serían normalmente. Así, el prestamista daría tiempo al prestatario para poder pagar la deuda en su totalidad.
Otra opción posible podría ser el reducir las hipotecas del pago, extendiendo así el período del pago. O simplemente el prestamista podría reducir la tasa de interés de la deuda.
Como explicamos más arriba, estos términos de pago deben ser previamente discutidos con el prestamista, ya que es con quien se debe tener los términos y condiciones de todo el proceso del pago.
Además de estas, otra forma de definir los tipos de Forbearance es por el tipo de deuda que representan. Pero de eso hablaremos a continuación.
Indulgencias de Préstamos Estudiantiles
El primer tipo de Forbearance del que hablaremos es uno de los más comunes; este es el Préstamo Estudiantil.
Los préstamos estudiantiles representan la categoría de préstamos más propensa a recibir solicitudes de indulgencia.
Y es que, la deuda de los préstamos estudiantiles en los Estados Unidos se ha convertido en una de las más onerosas del continente, lo que hace que muchos de los antiguos estudiantes no puedan pagar su préstamo o tengan dificultades para hacerlo.
Esto puede incrementarse en tiempos de crisis mundial. A fin de cuentas, los recién graduados tienen menos experiencia que los candidatos que ya llevan tiempo en el sector laboral y, por ende, podrían tener que enfrentarse a más dificultades para encontrar trabajo.
De hecho, las últimas estadísticas publicadas sobre este asunto -que son del 2013- indican que el 32% de los préstamos estudiantiles nunca tuvieron una nota de forbearance, mientras que los demás sí.
Del total de préstamos, el 48% entraron en un tiempo de indulgencia de 18 meses y el 20% estuvieron en suspensión por más de 18 meses. En mayo de 2018, más de 2.5 millones de exalumnos le solicitaron un forbearance a sus acreedores.
Los antiguos alumnos universitarios deben tener claro que durante un período de forbearance, aún serán responsables del pago de los intereses y que es preferible irlos pagando mes a mes que dejar que se acumulen.
Piensa que la tolerancia de tu prestamista no debe ser una forma de posponer indefinidamente el pago de tu préstamo estudiantil y que tampoco es una fórmula para poder rebajar las cuotas o convertir tu préstamo en uno más asequible para tu bolsillo. Los forbearance solo deben solicitarse ante una emergencia.
Tipos secundarios
Hay dos tipos de indulgencia para aquellos estudiante universitarios que pagaron su carrera a través de un préstamo estudiantil:
La primera, es el forbearance discrecional o general. Este está disponible para casi cualquier persona que presente cualquier tipo de dificultad financiera. Este tipo de indulgencia debería ser tu último recurso.
La segunda, es el forbearance obligatorio. La indulgencia obligatoria ocurre cuando un estudiante o, mejor dicho, antiguo estudiante:
- Está en la Guardia Nacional y se encuentra en cumplimiento de sus funciones.
- Participa en un programa de residencia médica o pasantía.
- Si el pago mensual del préstamo es más del 20% de sus ingresos mensuales.
Indulgencia de Préstamos Hipotecarios
El siguiente tipo de Forbearance que trataremos serán los préstamos hipotecarios. Una causa bastante más común de lo que parece.
Las personas que tienen una hipoteca activa sobre su casa y tienen en la actualidad dificultades financieras para pagarla debido a una enfermedad inesperada u otras razones de peso similares pueden ser elegibles para la declaratoria de un forbearance por parte de su prestamista.
Los bancos y otras instituciones financieras que ofrecen hipotecas entienden que los propietarios podrían encontrarse en medio de una situación muy difícil que no podían prever y que les da razones legítimas para solicitar la indulgencia del acreedor.
En este caso, deberás consultar con tu prestamista si cumples con los requisitos generales para pedir la indulgencia temporal, además de concretar cuánto durará el tiempo de la indulgencia, a cuánto se reducirá el pago mensual de la hipoteca y cuánto tendrás que pagar en intereses.
Es posible que, ante este escenario, debas ceder ante el prestamista aceptando una tasa de interés más alta. No obstante, piensa que el forbearance te daría la oportunidad de evitar la ejecución hipotecaria de tu casa. Además, no tendrá un impacto negativo en tu puntaje de crédito y esto es algo muy importante a tomar en cuenta.
Por supuesto, al finalizar el periodo de indulgencia, deberás pagar el capital adeudado, los intereses, los impuestos y el seguro de tu hogar tal como lo indique tu acuerdo de forbearance.
Forbearance en Tarjetas de Crédito
Por último, hablarémos de un tipo de Forbearance que ojalá no debas tratar; el pago de tus tarjetas de crédito.
Durante la Gran Recesión de los años 2008-2009, las tasas de incumplimiento de las tarjetas de crédito llegaron casi a las nubes. De hecho, este factor aumentó al 10% que, aunque no se vea tan alto, realmente lo es. Recientemente, esta tasa de incumplimiento está subiendo de nuevo. Esto se debe, principalmente, a los efectos de la pandemia del coronavirus.
La falta de pagos y los recargos por mora tienen un efecto muy perjudicial en el puntaje de crédito. Lo peor del tema, es que este tipo de notas suele ser una de las más duraderas en el informe de una persona.
No obstante, podría haber una luz al final del túnel; ya que muchos prestamistas y bancos que emiten tarjetas de crédito cuentan con programas especiales de forbearance que podrían ofrecerte un alivio si tienes serias dificultades.
Para averiguar qué programa está disponible, debes llamar o acudir al banco y pedir una cita con un asesor de crédito.
¡Estamos seguros de que aprendiste todo sobre Qué es y Qué Significa el Forbearance!