¿Qué es un Certificado de Depósito (CD)? Todo lo que Debes Saber. Si no sabes nada sobre los Certificados de Depósitos ¡Quédate Tranquilo! Estás en el artículo correcto.
En este artículo te explicaremos toda la información que necesitas saber sobre este tema tan interesante. Así que no esperes más y comienza a leer ya.
Tabla de Contenidos
¿Qué es un Certificado de Depósito (CD)? Todo lo que Debes Saber
¿Qué es un certificado de depósito? Un certificado de depósito, comúnmente llamado CD, es una cuenta de ahorro especial que puedes abrir en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito. Pero, a diferencia de las cuentas de ahorro normales, los certificados de depósito te obligan a inmovilizar tus fondos durante un periodo de tiempo determinado hasta una fecha de vencimiento. A cambio, obtendrás una tasa de interés más alta.
Ciertamente, esta característica hace que los certificados de depósito sean perfectos si tu objetivo principal es de ahorrar a largo plazo. Por lo general, obtienes mejores tasas de interés que los que te ofrecerían una cuenta de ahorro sin el riesgo de invertir en el mercado de valores.
Funcionamiento de los Certificados de Depósito
Para poder entender más los ¿Qué es un Certificado de Depósito (CD)? Todo lo que Debes Saber, es importante conocer como es su funcionamiento, por ello te explicaremos cada uno de los factores de un CD.
Tasas de interés de los CD
A diferencia de las cuentas de ahorro normales, los Certificado de Depósito ganan la mismo tasa de interés a lo largo del tiempo. Esto puede ser una ventaja si usted fija un tasa de interés alto y luego ve que las tasas de los bancos bajan. Y puede ser un punto negativo cuando se trata de tasas bajas que pueden subir de pronto.
Plazos de los Certificados de Depósito
Es necesario elegir un plazo específico para abrir un Certificado de Depósito. Los plazos varían entre tres meses y cinco años, y pueden influir tanto en las tasas de interés como en las penalizaciones por retirada anticipada. Por lo general, mientras más largo sea el plazo, más alto será el tasa de interés, y las penalizaciones tienden a ser más altas cuando los plazos son más largos.
Seguridad de los Certificados de Depósitos
Ahora bien, al igual que las otras cuentas bancarias, los Certificados de Depósitos cuentan con un seguro federal de depósitos de hasta 250.000 $ en aquellos bancos asegurados por la Federal Deposit Insurance Corp. y en las cooperativas de crédito aseguradas por la National Credit Union Administration. Esto quiere decir, que siempre recuperarás tu dinero en caso que la institución financiera quiebre.
Sin embargo, se podría decir que el principal riesgo de un Certificado de Depósito es el riesgo de oportunidad, es decir, puedes perder los intereses más altos si abres un Certificado de Depósito justo antes de que los intereses suban.
A diferencia de la inversión en acciones o bonos, no arriesgas a perder dinero con un Certificado de Depósito por factores ajenos a tu control.
Fecha de vencimiento de los Certificados de Depósitos
Otra de los factores que influyen en el funcionamiento de los certificados de depósito es que tienen fecha de vencimiento. Éstos vencen en un día concreto, ya sea meses o años después de que lo hayas abierto. Algunos bancos renuevan automáticamente los Certificados de Depósitos, pero eso podría no ser lo mejor para ti.
Penalización de los Certificados de Depósitos
En caso de que quieras cerrar tu Certificado de Depósitos antes de la fecha de vencimiento, es muy probable que tengas que pagar una penalización por el valor de varios meses a un año de intereses ganados.
¿Cuándo se puede abrir un Certificado de Depósito?
Si quieres abrir un certificado de Deposito debes saber que el momento indicado, es cuando se presentan algunas situaciones en específico dónde tú mejor opción son los CD. Éstas situación específicas podrían ser :
- Para asegurar los fondos para una compra futura: Si tienes algunos ahorros dedicados a una gran compra dentro de unos años, un Certificado de Depósito te ayuda a mantener tu dinero seguro y lo mejor de todo, fuera de tu alcance hasta la fecha estimada en que lo necesites.
- Puedes proteger el patrimonio durante varios años: Si quieres evitar los riesgos que conllevan las acciones y los bonos y más si estás cerca de tu jubilación, una muy buena opción es recurrir a los CD a largo plazo. Aunque tu dinero no crecerá tanto con el tiempo como lo haría en las acciones, los rendimientos de los CD están garantizados y suelen ser más altos que los de otras cuentas bancarias.
- Para preinvertir fondos: Si eres de los que les gusta invertir el dinero gradualmente y tienes una gran cantidad de dinero en efectivo, puedes repartirlo y comprar acciones o fondos de inversión mediante la estrategia «dollar-cost averaging». Una vez que comiences a generar ganancias, puedes colocar ese dinero en un Certificado de Depósito para aprovechar la tasa de interés que en general siempre es más alta que la de las cuentas de ahorros.
¿Son seguros los Certificados de Depósito?
Cabe destacar, que los certificados de depósito están protegidos. Cuando abres un Certificado de Depósito con una institución asegurada por la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) o por la NCUA (National Credit Union Administration), tus certificados de depósito cuenta con una protección de hasta 250.000 $. ¿Qué significa esto? Pues bien, eso significa que en caso que la institución quiebre, no perderías tu dinero.
Siempre que pienses en abrir un Certificado de Depósito lo primero que recomendamos es que estés completamente seguro en escoger aquellas instituciones que estén asegurada con la FDIC o la NCUA, aunque la mayoría de las instituciones en Estados Unidos están respaldadas, algunas instituciones no lo están porque trabajan con seguros privados
Otra recomendación que puedes seguir para mantener tu dinero seguro es no excederte en tus certificados de los 250.000 $. Si tienes más de esa cantidad lo mejor que puedes hacer es distribuir el dinero en varias instituciones y así poder mantener tu dinero seguro.
¿Cómo calcular la tasa de interés de los Certificados de Depósito?
Las decisiones de la Reserva Federal sobre los tasas de interés pueden influir en los tasas que los bancos ofrecen en los certificados de depósito. Cuando la Reserva Federal sube o baja el tipo de los fondos federales, los bancos suelen responder moviendo los rendimientos de las cuentas de ahorro y del mercado monetario en la misma dirección.
En 2019, un año en el que la Fed bajó las tasas tres veces, los CD generalmente disminuyeron antes o después de un recorte de tasas de la Fed.
Dos recortes de tasas de emergencia de la Fed en marzo de 2020, y la disminución de los Tesoros el año pasado, hicieron que los CD de alto rendimiento disminuyeran.
Información Importante
Cómo abrir un CD
A la hora de abrir un Certificado debes seguir los siguientes pasos.
Primer paso: encuentra el más adecuado para ti.
Siempre es importante comenzar comparando las tasas de intereses que te ofrece cada institución, además de tener en cuenta los tres factores más importantes de un CD que son: el plazo, el tipo y el propietario del certificado
Como ya sabes los plazos establecidos de los certificados de depósito oscilan entre los tres meses y los cinco años, por lo tanto, debes decidir cual es el tiempo que quieres inmovilizar tu dinero.
Con relación al tipo de CD que te conviene abrir, éstos son variados, aunque los más comunes son los CD normales. Pero no está demás que investigues bien cuáles otros ofrece las entidades ya que muchas veces cuentan con CD especiales; como por ejemplo: CD sin penalización o complementarios.
Al igual que con otras cuentas bancarias, puedes abrir un CD solo o con otra persona, como por ejemplo tu cónyuge. Ten en cuenta que el límite del seguro de la Federal Deposit Insurance Corp. es de 250.000 dólares por persona, por lo tanto si abres un CD con otra persona entonces el seguro se duplicaría y en vez de ser 250.000 $, sería entonces 500.000 $
Segundo paso: Elije cómo vas a solicitarla
Dependiendo del banco donde vayas a solicitar el certificado de depósito , puedes hacerlo por Internet, por teléfono o en persona en la sucursal más cercana. En caso de que puedas hacer la solicitud por internet es súper rápido y sencillo de hacer, puedes durar entre 10 y 20 minutos, dependido de tus habilidades con la computadora y el sistema de tu banco.
Tercer paso: Ten preparada tu identificación
Siempre que aperturas una cuenta piden alguna información, por ello prepárate para dar:
- Una o dos formas de identificación, como por ejemplo: pasaporte, licencia de conducir, etc
- Tu dirección residencial dentro de los Estados Unidos
- Por último, tu información de contacto, incluyendo tu número de teléfono y tu dirección de correo electrónico.
Cuarto paso: Elije cómo quieres que se desembolsen los intereses
Muchas entidades financieras ofrecen dos opciones:
- Recibir todos los intereses al final del plazo de un certificado de depósito o
- Desembolsarlos periódicamente, por ejemplo, mensual o anualmente.
Nuestra recomendación, si quiere maximizar los intereses, opta entonces por recibirlos al final del plazo del certificado.
Quinto paso: Has el primer (y único) depósito
Ya para finalizar los pasos de como abrir un Certificado de Deposito, debes saber que a diferencia de lo que ocurre con una cuenta de ahorro, no podrás depositar tu dinero continuamente a un CD. Debes Depositar una cantidad fija por adelantado y la dejarla intacta hasta que finalice el plazo de su CD.
Pues para realizar tu primer depósito en tu certificado de depósito lo puedes hacer añadiendo dinero vinculando otra cuenta bancaria o transfiriendo dinero, también puedes hacerlo enviando un cheque o depositando un cheque al abrir el CD en una sucursal.
Consejos adicionales para abrir un CD
- Cuando compares las tasas de interés, fíjate en el APY, no en la tasa de interés.
- Cuanto más largo sea el plazo, más alta suele ser la tasa de interés.
- El tipo de interés de su CD se mantiene constante.
- Siempre es importante que conozcas cuál es la penalidad por retiro anticipado de tu CD.
- Crea un recordatorio para la fecha de vencimiento del CD.
- Si no le impresionan las tasas de interés a largo plazo en este momento, considera entonces la posibilidad de abrir un CD escalonado.
Si te gusto este artículo sobre ¿Qué es un Certificado de Depósito (CD)? Todo lo que Debes Saber, te invito a que nos sigas leyendo.
¡Hasta pronto!